За 12 лет в товарном бизнесе я не раз стоял перед выбором: брать кредит или справляться своими силами. Думаю, вы тоже об этом задумывались — и вовремя засомневались. С нынешними ставками цена ошибки слишком высока: иногда — вплоть до банкротства. Поэтому сейчас разберём, когда кредит на бизнес действительно помогает развиваться, а когда лучше не рисковать.
Вы узнаете, где и как брать деньги выгодно, какие подводные камни учитывать, и что проверить до подписания договора. Читайте статью до конца — чтобы принять взвешенное решение на основе фактов, а не под “была – не была”.
Когда можно взять кредит на бизнес, а когда лучше не рисковать?
Самый необдуманный шаг – это взять кредит на открытие бизнеса, когда у вас еще нет оборотов, опыта и понимания цикла продаж. В этом случае кредит превращается в кабалу. Каждым вашим решением начинает управлять страх “Что если я не смогу выплачивать кредит”. А страх – это худший из всех возможных советчиков.
Даже если вы уверены в том, что вы делаете, не стоит загонять себя в эту ловушку, тем более что всегда есть варианты.
Вы можете:
- Подкопить,
- Работать менеджером маркетплейсов, чтобы одновременно зарабатывать и набираться опыта,
- Пересмотреть свою стратегию и выбрать площадку и товар, которые подходят именно под ваш бюджет.
Не обязательно бежать в нишу с жесткой конкуренцией или на площадку с конскими рекламными ставками. Всегда есть альтернативы и варианты – стоит только присмотреться.
А вот кредит на развитие бизнеса, когда он уже стабилен, может стать отличным инструментом для роста.
Как понять, поможет ли вам кредит на бизнес?
Важно учитывать вот что: дополнительные деньги ускорят процессы в бизнесе. Любые процессы, это важно. Если у вас криво выстроены продажи, неудачно выбран товар или неправильно подобрано продвижение, кредит утопит вас быстрее.
И наоборот – если цикл отточен, вы понимаете, что вы делаете, и подходите к кредиту, как к инструменту, а не к надежде на какое-то спасение, то он поможет вам прокачать бизнес. Закупить партию товара побольше, вложиться в рекламу или раздачи, сезонный товар заранее закупить – вариантов много. Главное, чтобы это был заём именно на рост, а не на покрытие текущих расходов.
Даже если понимаете, что кредит пойдет на развитие, все равно надо все посчитать, какую сумму и под какой процент вы можете себе позволить. Лучше искать такие кредиты, % по которым меньше, чем % вашей итоговой прибыли. Если вы не считали юнитку и не проверяли итоговую прибыль – очень зря, это лучше сделать заранее, до того, как деньги занимать.
Также желательно выбирать суммы, которые вы при необходимости сможете выплатить еще раньше срока. Это не всегда бывает выгодно делать, чаще всего наоборот, но чтобы не дергаться из-за того, будут у вас в итоге деньги на оплату или нет. Это убережет вас от решений, основанных на страхе.
Где лучше брать кредит на бизнес селлеру маркетплейсов?
У селлеров есть 2 варианта. Первый – стандартный, взять кредит в банке. Ставка зависит от суммы, срока и кредитной истории, в среднем 16-25%. Второй вариант – это внутренние кредиты на маркетплейсах. У ВБ, Озона и Яндекс Маркета есть такие инструменты, с помощью которых они выдают кредиты.
Часто селлерам кажется, что выгоднее кредитоваться на маркетплейсах, потому что ставки заманчивые: на Озоне от 0,97%, на ВБ от 1,66%. Но тут надо считать очень внимательно, потому что в отличие от банков, маркетплейсы прописывают ставку по месяцам, а за год в итоге набегает очень приличный процент.
Банковский кредит подойдет тем, кто ценит прозрачность – тут можно заранее рассчитать платеж, получить кредит на длительный срок и спокойно гасить его по графику. Из минусов – банк потребует отчетность, справки, подтверждение доходов. В приницпе, для действующего селлера в оборотами это не такая уж проблема. Еще банки больше подходят тем, кому деньги нужны не срочно – там придется подождать 3-5 дней.
Если брать конкретные цифры, то взяв миллион в банке под 18% годовых сроком на год, вы переплатите около 100 тысяч. Кстати, Яндекс Маркет тоже выдает кредиты со ставкой от 18% через Яндекс Пэй. Кредит там могут брать не только селлеры и не только на развитие бизнеса на маркетплейсах, в общем, все как в банке.
Плюсы и минусы кредита на бизнес от ВБ
Там есть два варианта — через WB Finance и через SimpleFinance.
Через WB Finance ставка начинается от 1,66% в месяц, то есть около 22% годовых с комиссией от 0 до 5%. Через SimpleFinance — от 2,1% в месяц плюс разовая комиссия 6% от суммы займа. Если перевести это в реальную годовую стоимость, выходит около 44–45% годовых.
Это много, лично я бы не стал брать кредит на бизнес под такой процент, но и у этого варианта есть свои плюсы.
Во-первых, деньги перечисляют быстро — обычно за 1–3 дня. Во-вторых, срок можно выбрать короткий — от одной недели до 18 месяцев. И тут надо понимать, что вдолгую лучшу занимать в другом месте. А вот если вы хотите и можете все вернуть за 1-2 месяца, этот вариант может оказаться для вас очень даже приемлемым.
Например, вы берёте 500 000 ₽ под 2,1% в месяц на 3 месяца. Суммарные проценты составят примерно 6,3% от суммы — 31 500 ₽, плюс комиссия 6%, это еще 30 000. Итого 61 500 ₽ переплаты за три месяца. Если товар оборачивается быстро, и наценка перекрывает эти затраты, такой кредит может быть оправдан. Но если оборот не стабилен — это рискованно: за короткий срок можно не успеть вернуть тело займа, а пени там начисляются быстро.
Ну и здесь надо учитывать, что Вайлдберриз дает кредиты на бизнес только своим селлерам. Причем надо работать на площадке не менее полугода и иметь оборот больше 150 000 рублей. А еще комиссии, которые у нас были в примере, не окончательные, т.е. конкретно вам могут предложить более высокий процент. Обязательно пересчитывайте все под него.
Плюсы и минусы кредита на бизнес от Озон
А вот у Озона нет ограничений по месту продаж – вы можете торговать на ВБ, и при этом спокойно получить кредит на бизнес. Для тех, кто торгует на этой площадке, все довольно просто, а вот если вы работаете с другими маркетплейсами, то для увеличения лимита можно предоставить банковские выписки и доступ к личной кабинету Вайлдберриз через API, чтобы Озон мог оценить вашу платежеспособность. Это связано с тем, что маркетплейсы выдают кредит под ваши товары и обороты. Если вы торгуете давно, у вас хорошие партии на складах маркетплейса хранятся, стабильные продажи, вам будет проще получить нужное количество денег на выгодных условиях, потому что площадка видит – вы легко сможете выплатить долг.
Минимальная ставка на Озон стартует от 0,97% в месяц, это примерно 12-13% годовых, что уже круто. Но тут надо смотреть, а предложит ли вам площадка именно такую ставку или она будет выше, так что обязательно все пересчитывайте. Еще один плюс – Озон не берет дополнительных комиссий. Решение приходит за 15 минут, деньги — на следующий день.
Давайте на примере: допустим, вам удалось получить именно минимальную ставку в 0,97%. Тогда при займе в 1 млн ₽ на 6 месяцев общая переплата составит около 60 тысяч, что гораздо выгоднее того же кредита от Вайлдберриз.
Какой бы вариант вы ни выбрали, помните, что кредит на бизнес – это очень индивидуальная история. Так что лучше всего посмотреть разные варианты, сравнить условия, уточнить полную стоимость кредита и тогда уже принимать решение – спокойно и с умом.
И самое главное — не гнаться за скоростью, если бизнес не готов к долговой нагрузке. Если хотите выйти на стабильные обороты с хорошей прибылью быстрее, подписывайтесь на мой Телеграм-канал, там я делюсь новостями, проверенными связками и лайфхаками: https://t.me/alfedyaev
Александр Федяев: советую вам подходить к кредитам на бизнес также,
как и к самому бизнесу — спокойно и с умом